Europa fa costat als hipotecats i defensa la dació en pagament

Brussel·lesEl drama de milers de famílies desnonades enmig d'una crisi econòmica que ha disparat l'atur al 27% va obligar el govern espanyol a fer petits canvis la primavera passada per suavitzar la normativa sobre el crèdits hipotecaris. Però va ignorar la petició per incloure-hi la dació en pagament retroactiva, una reivindicació ciutadana que l'executiu de Mariano Rajoy no va voler escoltar.

Les dures condicions imposades als hipotecats pels bancs espanyols i la seva poca flexibilitat han cridat l'atenció de la UE. Si primer va ser la justícia europea la que va advertir de clàusules abusives, ara el Parlament Europeu i els estats membres negocien una directiva sobre crèdits hipotecaris -la primera que existeix d'àmbit comunitari- que s'aprovarà abans de finals d'any. La normativa va més enllà de la reforma espanyola impulsada pel PP i està clarament orientada a protegir els consumidors.

Sí a la dació en pagament

La directiva preveu garanties per als ciutadans que contractin hipoteques, com ara l'obligació d'informar millor els clients, i inclou la dació en pagament. És a dir, la possibilitat de saldar el deute hipotecari lliurant el pis a l'entitat bancària. No serà una obligació incloure la possibilitat d'una dació en pagament a totes les hipoteques, però sí que es preveu incloure-la, ja sigui amb una clàusula a l'hora de signar el crèdit o com a mesura pactada a posteriori entre el client i el banc. A més a més, la norma deixa clar que si les dues parts així ho han acordat, ni el banc, ni el govern, ni la justícia podran obligar a desfer l'acord.

Entre les mesures que preveu la directiva destaca la inclusió d'un període de reflexió: tothom que contracti una hipoteca podrà tenir una setmana per repensar-s'ho, encara que ja hagi firmat els papers. La normativa també preveu més flexibilitat en el pagament dels crèdits. Per exemple, s'elimina la possibilitat d'imposar recàrrecs addicionals si el client vol retornar el crèdit abans de temps. L'entitat bancària tindrà el dret a cobrar una quantitat pel cost d'un reemborsament anticipat, però no les penalitzacions que s'acostumen a imposar actualment a banda del recàrrec normal.

Fre als desnonaments

La directiva europea vol frenar la riuada de desnonaments que comporta una crisi com la que es viu a Espanya. Per això s'obligarà a tenir una "tolerància raonable" abans d'executar un desnonament. Per evitar que es concedeixin hipoteques a famílies que no puguin pagar-la, es reforçaran els criteris de solvència dels compradors i es convidarà les autoritats de cada estat membre a supervisar que les entitats bancàries no concedeixin préstecs irresponsables.

El Parlament Europeu va esmenar el text aquest dimarts i ara només queda negociar amb els governs europeus els terminis per aplicar la directiva a tots els estats membres. Quan entri en vigor, serà d'obligat compliment arreu del territori comunitari. "La directiva suposa un canvi important per als consumidors", assegura l'eurodiputat socialista Antolín Sánchez, ponent de la directiva a l'Eurocambra. Segons Sánchez, les mesures que inclou la reforma aprovada pel govern espanyol aquest any són "raquítiques" i no resolen "la magnitud del problema".