Condicions de la hipoteca: per a tota la vida?
Ja s’estan cancel·lant més hipoteques de les que es constitueixen. D’una banda, amb l’augment de l’Euríbor, la gent s’espera o s’ho pensa per adquirir habitatge. De l’altra, els que tenien estalvi per cancel·lar el saldo pendent ho han fet i així deixen de pagar els interessos. I hi ha un tercer motiu. Més dues mil famílies han modificat la seva hipoteca.
Al nostre país la hipoteca s’ha considerat inamovible. Doncs no. Un préstec no deixa de ser un acord entre dues parts. Les condicions de modificació apareixen al contracte hipotecari. Tenir-ho present crec que és rellevant. En trenta anys pot haver-hi canvis en l’entorn monetari i financer que converteixin en molt onerós un acord que en el seu moment no ho era. Per descomptat que si cap de les parts (banc i hipotecat) volen canviar les condicions, l’altra no podrà obligar-l’hi. En aquest sentit, de fet, l’hipotecat té més marge de maniobra que l’entitat financera, perquè un particular pot retornar el capital pendent i anar-se’n a un altre banc a constituir una nova hipoteca més beneficiosa. No obstant això, el banc no pot venir un dia i dir-nos que no li agrada la hipoteca que va signar i que en vol constituir una de diferent.
Per descomptat que els bancs, quan constitueixen una hipoteca, asseguren que si la cancel·lem tindrem uns costos associats. Ara bé, els interessos de cancel·lació estan regulats per llei. Canviar d’hipoteca costa diners, això sí. No sols el cost de cancel·lació, sinó una nova taxació, costos de notaria, de gestoria... Però pot valer la pena, en funció de l’empitjorament de les condicions i dels anys que quedin per tornar-la.
L’important és saber que canviar-la és possible, i que si una persona es troba en una situació financera difícil a causa de la sobtada i accelerada pujada de tipus sàpiga com fer aquests càlculs. Per això l’educació financera és tan necessària. Recordem que hi ha tres alternatives: mantenir condicions però modificar capital i termini (de manera que la quota mensual baixi); novació (nova hipoteca amb altres condicions però amb el mateix banc), i subrogació (el mateix, però amb un altre banc). Milions de famílies han experimentat pujades d’hipoteca d’entre 400 i 1.000 euros mensuals. Per a alguns és inassumible. Doncs recordin: “Les hipoteques es poden canviar”.
