Caiguda rècord de l'Euríbor en 15 anys: com afecta la teva hipoteca? I el preu dels pisos?

BarcelonaEls hipotecats amb interessos de tipus variable segueixen d'enhorabona. L'Euríbor a 12 mesos, l'índex de referència per a les hipoteques, ha registrat aquest abril el seu nivell més baix des de la tardor del 2022 i se situa en el 2,143%. El més rellevant és que ha assolit aquest nivell després de registrar la caiguda interanual més elevada dels últims 15 anys. I això, per a les hipoteques variables que s'actualitzin ara, suposa l'estalvi més gran en tot aquest període.

Això és així perquè a Espanya, a diferència d'altres països, la majoria d'hipoteques variables estan vinculades a l'Euríbor a 12 mesos: això significa que les quotes dels hipotecats es revisen anualment i, per tant, tarden més a experimentar els canvis d'aquest indicador. Ara fa un any, l'abril del 2024, l'Euríbor a 12 mesos iniciava una nova etapa de baixades després de dos anys d'escalada, que va arribar a situar-lo en el 3,718%. Des d'aleshores, no ha parat de disminuir, empès per una intensa rebaixa de tipus per part del Banc Central Europeu (BCE), que des del juny del 2024 encadena fins a sis baixades consecutives. Però quin efecte té tot això en la hipoteca?

En el cas d'un hipotecat que fa un any firmés un hipoteca tipus de 150.000 euros per als pròxims 30 anys a un tipus d'interès variable del 4,7% (3,703% de l'Euríbor + 1% del diferencial del banc), hauria de pagar una quota mensual de 778,23 euros. Ara, un any després, amb l'Euríbor al 2,143% (sumant-hi el mateix 1% del diferencial), el tipus quedaria reduït al 3,143%, de manera que la quota a partir del segon any quedaria per 644 euros al mes. Això equival a pagar 134,2 euros mensuals menys, cosa que permetria estalviar fins a 1610,3 euros en un any, fins a la pròxima actualització anual. Però l'estalvi pot ser fins i tot més gran.

Bones notícies per a hipoteques fixes

Per al conseller delegat del broker hipotecari Trioteca, Ricard Garriga, aquesta tendència a la baixa de l'Euríbor és una bona notícia per als hipotecats a tipus variable, però també apunta que, com que al mercat hi ha hipoteques fixes per sota l'Euríbor, les famílies amb préstecs hipotecaris a tipus fix també podrien estalviar-se part de la quota si també la renegocien.

"A més, si aquesta família que passarà a pagar 644 euros se la canvia a tipus fix, que es troben a un Euríbor del 2,15%, passaria a pagar 565 euros al mes, una situació encara millor", destaca Garriga. Però això no és tot: "Aquest escenari és per als que vulguin estabilitat, però la gent que les vol barates té les mixtes, que comencen a l'1,5% els primers 10 anys, i això voldria dir que els sortiria una quota per 519 euros mensuals", afegeix.

Així, si una família fes tots aquests passos, passaria dels 778,23 als 519 euros al mes, un estalvi mensual de més de 250 euros cada mes. Ara bé, cal tenir en compte que aquests canvis implicaran costos: caldria una nova taxació de l'habitatge –que generalment va de 250 a 400 euros– i també pagar les clàusules de cancel·lació total o parcial que alguns bancs convencionals fan firmar per hipotecar-se. Aquestes oscil·len entre el 0,25% i el 0,5% del capital que queda per pagar.

Quin efecte pot tenir sobre el preu de l'habitatge?

El preu de l'habitatge entra a l'equador del 2025 amb l'empenta d'un any gairebé rècord: el 2024 el valor de les cases i els pisos es va disparar de mitjana un 8,4% a Espanya, el repunt més fort des del 2007, quan els preus van créixer un 9,8%. Aquest increment va suposar encadenar 11 anys seguits a l'alça i també que trenqués el seu sostre històric de l'any 2007. En el cas de Catalunya, el ritme és diferent: l'any passat ni va registrar el repunt més fort des de la bombolla ni va trencar encara el sostre de l'època del totxo. Una explicació a aquest desajust és que al Principat els preus van arribar a xifres molt més altes. Però, més enllà del que ha passat, què s'espera que passi?

Per a Garriga, el comportament de l'Euríbor és revelador i anticipa que de cara a finals d'any estarà per sota del 2% perquè des de Trioteca ja tenen hipoteques fixes per sota l'Euríbor. "¿Tindrem hipoteques més econòmiques a final d'any? Radicalment sí", diu aquest expert. Ara bé, la baixada de l'interès hipotecari generalment comporta un augment de la demanda, cosa que pot traslladar-se als preus dels pisos, com també adverteix Garriga: "Les famílies que busquen un pis caldrà que tinguin en compte que els preus no paren de pujar. El preu de la casa no es pot canviar, però la hipoteca, en el cas que es firmi en una època cara, es pot abaixar més endavant". Una última pregunta: ¿això ho converteix en un bon moment per comprar?

Segons el gerent de la Cambra de la Propietat, Òscar Gorgues, “respecte als preus dels habitatges, quan baixen els tipus experimenten un comportament a l’alça, sobretot ara que hi ha una demanda solvent i consistent; per tant, és probable que dinamitzi els preus dels habitatges”.