Quan va arribar el 2007, el grup d’amics es dividia entre els de vuit llinatges mallorquins, amb un habitatge assegurat per herència, i els que érem fills de forasters, que només podíem heretar la hipoteca dels nostres pares. A la meva colla era un axioma.

L'Euríbor a un any, la referència de les hipoteques d'interès variable, ha tancat el maig en una mitjana del 2,081%, davant del 2,143% de l'abril. D'aquesta manera cau al nivell de l'agost del 2022, pocs mesos després de sortir del terreny negatiu al qual va estar durant sis anys. L'abaratiment d'aquest índex, que podria continuar fins a situar-se per sota del 2% cap a finals d'any, segons les estimacions dels experts, té el vessant positiu de rebaixar les quotes d'aquells que hi estan vinculats i també l'interès al qual s'ofereixen els nous préstecs que s'han de concedir. L'efecte més immediat és que una hipoteca tipus de 156.698 euros a vint-i-cinc anys (la recollida per l'Institut Nacional d'Estadística per al març) amb un diferencial de l'Euríbor més un punt, passarà de tenir una quota mensual de 887,07 euros a una altra de 749,70, amb una rebaixa de 137,37 euros mensuals i un estalvi anual de 1.648,44 euros.

Els indicadors de desequilibris vinculats als preus reals de l’habitatge van créixer el 2024, cosa que vol dir que ha augmentat la sobrevaloració dels immobles. És una de les conclusions que es desprèn de l’últim Informe d’Estabilitat Financera que elabora dos cops l’any, a la primavera i a l'hivern, el Banc d’Espanya (BdE). L’organisme que ara pilota l'exministre socialista José Luis Escrivá apunta que l’augment de la demanda del crèdit hipotecari i una oferta més "rígida" al mercat residencial és el que ha conduït a aquest escenari d'increment dels preus de l'habitatge. Tot i suposar un risc, l’ens encara ho llegeix des de la prudència: "Els [indicadors de] desequilibris han crescut, però es mantenen en nivells moderats", ha apuntat el director general d'Estabilitat Financera, Daniel Pérez Cid, durant la presentació informativa del document aquest dimarts.

Llegim a l'ARA que “si tens una hipoteca que s’hagi demanat fins al 31 de desembre del 2012, tens dret a una deducció a la renda de 2.000 euros”, però, com sabem, les posteriors ja no. A l’article ens expliquen que “a la resta de l’Estat tenen de mitjana 7 deduccions i tan variades com la quota del gimnàs”. A Catalunya els percentatges d’IRPF són més alts. Els preus de l’habitatge també. No us emocioneu. Aquestes deduccions són com el pla Moves o les de les plaques solars. A la botiga del cotxe et diuen que tens dret als 5.000 euros del pla Moves, i que te l’avancen. Ets feliç. I com que el Moves no arriba en l’any promès, ni en l’altre, a la botiga de cotxes t’ofereixen un nou crèdit per pagar el pla Moves que els deus. El resultat és que pagues interessos per uns diners que més valia, per tant, no haver cobrat.

Els hipotecats amb interessos de tipus variable segueixen d'enhorabona. L'Euríbor a 12 mesos, l'índex de referència per a les hipoteques, ha registrat aquest abril el seu nivell més baix des de la tardor del 2022 i se situa en el 2,143%. El més rellevant és que ha assolit aquest nivell després de registrar la caiguda interanual més elevada dels últims 15 anys. I això, per a les hipoteques variables que s'actualitzin ara, suposa l'estalvi més gran en tot aquest període.

El de l'habitatge és un problema que ha guanyat protagonisme entre les preocupacions dels ciutadans en els últims anys. Uns preus cada cop més elevats per una oferta que no acompanya la demanda i un mercat del lloguer minvant i extremadament car configuren el panorama actual. I ha disparat el malestar de cada cop més ciutadans, especialment els més joves. Les administracions, que durant molts anys han deixat en mans del lliure mercat el funcionament del mercat de l'habitatge, ara tenen pressa per resoldre un problema que requereix temps: un parc d'habitatges no es fa d'un dia per l'altre. La tendència fins ara ens ha portat a uns nivells d'habitatge públic i/o protegit que ens situen a la cua d'Europa.

La demanda de crèdit, especialment de l'hipotecari, seguirà a l'alça els mesos vinents, segons les previsions dels bancs. En el període gener-març d'enguany ja va experimentar un augment important per quart trimestre consecutiu, gràcies a l'evolució a la baixa registrada per l'euríbor, la principal referència per a les hipoteques a tipus d'interès variable i una relaxació de les condicions que imposen les entitats financeres.

Ane (nom fictici) va subscriure una hipoteca el 2005 per pagar un pis de protecció oficial a Calvià. Amb ajuda familiar, va salvar el primer problema per impagament el 2019, però la pujada dels tipus d’interès dels últims dos anys per la inflació va tornar a col·locar-la en una situació vulnerable. Sense parella, amb dos fills i un net a càrrec seu, intenta subsistir gràcies a un salari mínim interprofessional i el treball de temporada de la seva filla. La hipoteca va tornar a quedar-se sense pagar i, quan va voler regularitzar la situació gràcies a una herència familiar molt oportuna, el seu banc li va dir que ja no tenia res a veure amb ella. Havia venut la seva hipoteca a un fons voltor, una de les societats que compra deute a entitats bancàries a molt baix preu per especular amb elles. “No ens van enviar una carta, cap avís ni documentació. No ens van dir ni en quin compte havíem de continuar pagant. Simplement, el pis de la meva neboda ja no existia per a aquest banc. Ella viu angoixada, atabalada. Pensa que un dia vindrà algú i la traurà de ca seva. I si això passa, què feim? Tenim els doblers i ella pot acabar sota un pont”, denuncia Elena, tia de l’afectada.

Aquests dies, i a propòsit del desnonament de la Casa Orsola, seguim parlant del greu problema d’habitatge que té Barcelona. La solució que ens ofereixen tota mena de polítics és fer pisos de lloguer social, que és una manera de xutar des de mig camp, aviam si s’acaba la mitja part. Hi ha qui ha marxat a viure lluny buscant millors preus. Però com que el transport públic és una quimera, s’ha comprat un cotxe elèctric per anar a treballar, així gasta menys benzina i –important– pot aparcar de franc a Barcelona, on treballa. Ara, això, pel que sembla, també canviarà i el panoli seguirà pagant el cotxe i el seu bonic endoll, però també pagarà l’aparcament. Ja som on érem.

El control de la inflació ha portat el Banc Central Europeu a rebaixar els tipus d'interès de referència i, de retruc, això ha comportat el descens de l'Euríbor. El desembre del 2024, aquest indicador, que marca el preu de les hipoteques a tipus variable, ha assolit el seu descens interanual més important des del 2012. Això comportarà un abaratiment de les quotes hipotecàries per als que revisin el tipus del seu crèdit amb l'Euríbor de desembre.

Les famílies que tenen una hipoteca a tipus variable van viure un veritable viacrucis durant els anys 2022 i 2023, però estan veient aquest 2024 com els moviments macroeconòmics els porten mes rere mes bones notícies per a les seves butxaques. L'Euríbor, l'índex al qual van referenciats la majoria de préstecs d'interès variable, ha tornat a caure aquest mes de novembre i ha abaratit una mica més les quotes que paguen famílies i empreses. En concret, en l'onzè mes de l'any s'ha situat en el 2,51%, des del 2,7% del mes d'octubre.

Llegim a l'ARA un article d’Andrei Boar titulat: “Què puc fer per assegurar que em paguin el lloguer?” És un text, naturalment, dedicat als petits propietaris, no pas als grans tenidors. Als que –en conec casos– tenen llogat el pis que encara estan pagant o als que han pagat tota la vida el pis per llogar-lo i tenir un complement per a la jubilació. Al reportatge hi llegim: “Sense dubte s’han de donar garanties als inquilins per evitar abusos, però també se n’han de donar als propietaris; si no, l’oferta s’enfonsarà encara més i ni buscant ni apujant els preus es trobarà habitatge disponible”.

El govern espanyol desplega un primer pla de xoc econòmic perquè famílies, empreses i autònoms puguin afrontar les pèrdues materials causades per la DANA, sobretot al País Valencià –s'ha aprovat la declaració de zona catastròfica–, però també a Castella-la Manxa i Andalusia. Es tracta d'un pla destinat als 78 municipis més afectats per la catàstrofe i que suposarà fins a 10.600 milions d'euros, segons ha detallat el president del govern espanyol, Pedro Sánchez, aquest dimarts al migdia en una compareixença davant dels mitjans de comunicació.

El 2022 va ser l'any del malson de les pujades i el 2024 promet ser recordat com el de les baixades. Els hipotecats que van veure com els seus préstecs s'encarien durant les pujades del 2022 i de part del 2023 veuen com mes a mes l'Euríbor, el principal índex al qual estan referenciades les seves hipoteques, cau mes a mes, fent més suportable el pagament de les quotes de la hipoteca. Aquest mes d'octubre l'índex es va situar en el 2,69% i, en canvi, tancava el setembre en el 2,9%.

Aquesta setmana he rebut diverses consultes sobre el mateix assumpte: "Em pots ajudar amb la hipoteca?" M'he adonat que els dubtes són sempre els mateixos. Per tant, resolguem-los de manera general.

Aquest dimarts al matí, mentre al Palau de la Moncloa el govern espanyol es reunia amb diferents organitzacions per abordar la crisi de l'habitatge que viu Espanya, ERC ha anunciat el registre d'una proposició de llei al Congrés dels Diputats per regular els lloguers de temporada. Segons ha explicat el partit, i a falta de conèixer la lletra petita del text, es tracta d'una proposició pactada amb EH Bildu, Sumar, BNG i Podem semblant a la que van impulsar els moviments socials el mes de juny i que va acabar decaient després que Junts, PP i Vox votessin en contra de la seva presa en consideració i, per tant, d'iniciar el debat del text al Congrés dels Diputats. El document d'ERC, però, incorpora alguns canvis respecte a aquella proposició, que són els que han permès que el partit de Carles Puigdemont voti ara a favor de la presa en consideració i permeti el debat, tal com ha anunciat la diputada de Junts al Congrés, Marta Madrenas, en una atenció als mitjans de comunicació aquest dimarts a la tarda.

El Banc Central Europeu (BCE) ha aprovat una nova retallada dels tipus d'interès. Amb aquesta reducció el BCE dona més aire a les famílies i empreses més endeutades i continua el camí d'abaratiment del preu del diner que estan seguint la majoria de bancs centrals del món, d'acord amb la tendència a la moderació dels preus dels últims mesos.

El 2024 s'encamina a ser un any de rècord pel que fa a les reclamacions que el Banc d'Espanya rep per part dels clients de les entitats financeres. Només durant els primers sis mesos de l'any ja s'han obert 38.619 expedients i l'organisme supervisor estima que es podrà arribar a una forquilla d'entre 55.000 i 60.000 expedients, tal com ha apuntat el director que supervisa la conducta de les entitats, Fernando Tejada, en una trobada informativa aquest dimecres. La previsió s'ha donat a conèixer en el marc de la publicació de la Memòria de reclamacions corresponent a l'exercici del 2023.

La recent caiguda de l'Euríbor a mínims anuals suposa un alleujament per als més de quatre milions de famílies a Espanya que tenen una hipoteca variable. I també una oportunitat per als que fa mesos que pensen en comprar-se un habitatge. La millora de l'oferta hipotecària ja és una realitat. Però prendre una decisió sobre la inversió més elevada que un fa a la vida mai és fàcil. ¿És un bon moment per sol·licitar una hipoteca o millor esperar-se? ¿És encertat canviar ara les condicions d'un crèdit hipotecari ja concedit?

Si el 2022 va ser un any de malson per a les famílies hipotecades amb préstecs a tipus variables, el 2024 serà recordat com un veritable alleujament. Especialment aquest mes d'agost, en què l'Euríbor, l'indicador al qual estan vinculades la majoria d'hipoteques variables, ha viscut la caiguda més abrupta dels últims anys: ha passat del 3,526% de mitjana de juliol al 3,166% en només un mes. Aquesta rebaixa és la més forta enregistrada en el darrer any, en què la tendència ha estat al relaxament després de la pujada del 2022 i de part del 2023.