Què és l'IRPH: guia per entendre el nou conflicte de la banca

Hi ha fins a 1,3 milions de famílies afectades per aquests préstecs

L'advocat general de la UE, Maciej Szpunar, ha conclòs aquest dimarts que l'índex de referència dels préstecs hipotecaris (IRPH) no és prou transparent i es pot considerar abusiu. Quina repercussió tenen aquestes conclusions? I com els afecten el que tenen una hipoteca d'aquestes característiques? La xifra d'afectats varia en funció de les dades que dona l'  Associació d’Usuaris Financers o el Banc d'Espanya. La primera assegura que són 1.300.000 famílies i el segon, 760.000.  Rosana Pérez, advocada que ha portat uns quants casos d'hipoteques IRPH i professora de dret de la UOC, explica les claus d'aquestes conclusions.

  • Què és l'IRPH?

L'IRPH és un dels indicadors que utilitzen els bancs per actualitzar el tipus d'interès de les hipoteques a tipus variable i que publica mensualment el Banc d'Espanya partir de les dades que ell mateix proporciona. És, doncs, una alternativa a l'Euríbor. "Les entitats bancàries el van oferir sobretot durant el boom immobiliari (entre 2003 i 2005), quan l'Euríbor estava més alt, amb l'argument que era més estable i menys volàtil, però res més lluny de la realitat", assegura Pérez. 

  • Quina repercussió té la conclusió de l'advocat general de la UE?

La primera cosa que cal deixar clara és que les conclusions de l'advocat general no són vinculants. Sí que ho serà la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea, que es preveu que surti el primer trimestre de l'any que ve. Ara bé, en la majoria dels casos aquest tribunal acostuma a seguir les conclusions de l'advocat general de la UE.

  • Què he de fer si soc un dels clients afectats per aquest tipus d'hipoteques?

La cosa més normal seria que les entitats financeres es posessin en contacte aquests dies amb els clients que hagin firmat aquest tipus d'hipoteca per oferir-los pactes. "El meu consell és que no se signi res sense l'assessorament d'un advocat especialitzat en aquesta matèria", explica l'experta.

  • En cas que l'entitat financera no es posi en contacte amb els afectats, què han de fer?

Cal demandar sempre que s'hagi fet un estudi previ de les condicions de la hipoteca que es va signar, perquè cadascuna té unes característiques diferents. Les comunitats que més sentències acumulen són Catalunya, País Basc i Andalusia.

  • Quins són els bancs que van firmar més hipoteques d'aquest tipus? I quina repercussió té per a ells la decisió?

Tot i que la primera denúncia la va posar un client de Barcelona que tenia una hipoteca amb Bankia, les entitats bancàries més afectades són CaixaBank, Santander, BBVA i, en un segon terme, Bankia, Sabadell, Kutxabank i Liberbank, segons el registre de la Comissió Nacional del Mercat de Valors (CNMV). Si la sentència del Tribunal de Justícia de la Unió Europea va en la línia de l'advocat general de la UE, la banca hauria de tornar fins a 44.000 milions d'euros a les famílies afectades. 

  • Quin és el paper del govern espanyol?

Caldrà veure què passa, però un cop es constitueixi el nou govern podria moure fitxa i canviar la normativa, tal com ja es va fer amb l'impost de les hipoteques.

EDICIÓ PAPER 14/09/2019

Consultar aquesta edició en PDF